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多領域探索 區塊鏈為銀行業全方位賦能

  編者按 在全球主要國家加快布局區塊鏈技術發展的大背景下,中國正在加速搶占跑道。而隨著區塊鏈上升為國家戰略技術,區塊鏈技術在各領域的應用創新不斷提速。

  值得關注的是,區塊鏈技術為金融行業構筑全新的信用機制帶來了可能。銀行業加快布局并推動區塊鏈技術的研究和運用,鞏固和培育競爭優勢,實現高質量、高水平增長,已成為刻不容緩的課題。

  今年以來,銀行業應用區塊鏈技術開展了豐富的實踐。近期,首個“國家隊”區塊鏈服務平臺落地,12家銀行加入了區塊鏈服務網絡發展聯盟。這意味著,區塊鏈底層公用基礎設施建設提速。可以預見,未來金融領域區塊鏈技術的應用場景不斷拓展,將使區塊鏈技術在發展數字經濟、助力經濟社會發展等方面發揮更大作用。

  12月1日,由國家信息中心、中國移動、中國銀聯等發起的區塊鏈服務網絡發展聯盟在杭州舉辦首屆區塊鏈服務網絡合作伙伴大會,就區塊鏈服務網絡(以下簡稱“BSN”)發展及運用BSN助力城市治理等議題進行深入交流探討。

  事實上,除了加入由“國家隊”的國家信息中心進行頂層規劃的BSN外,銀行業在區塊鏈領域動向不斷。11月28日中行發布的《2020年度經濟金融展望報告》(以下簡稱《報告》)顯示,區塊鏈在金融領域應用前景廣闊,在全球銀行業,超過100 家銀行進行了區塊鏈應用探索和布局。我國商業銀行數年前啟動對區塊鏈技術的研發和運用,應用區塊鏈技術革新信貸業務、跨境業務、中間業務和政務民生服務等領域。

  打破信息不對稱瓶頸

  “信貸業務一直受到信息不對稱、管理成本高、授信和用款場景線上化難度大等問題的困擾。區塊鏈技術將歷史交易數據映射到區塊鏈平臺中,由平臺自動積累企業和貸款客戶的交易記錄, 創設可審計和共享的記錄,并基于記錄提供融資服務,有效減弱了信息不對稱程度。”《報告》指出,銀行運用區塊鏈技術,可以有效重塑供應鏈金融、抵押貸款業務模式,從而減弱信貸業務信息的不對稱程度。

  各銀行在該領域開展了豐富的實踐。江蘇銀行將區塊鏈與物聯網倉庫監管技術結合起來,存儲質押物狀態信息并整合了行內信貸管理系統、供應鏈系統等多個系統業務數據,通過對押品狀態信息的比對分析確定質押物出入庫活動是否正常。

  “比如質押物出庫時,江蘇銀行節點會監控到質押物出庫信息,并將信息發送給供應鏈系統,供應鏈系統立即對質押物狀態進行校驗,當此質押物仍然處于質押狀態時,則會發出警報通知客戶經理,從而實現遠程監控質押物狀態,降低融資業務風險,開創了貸后管理的新思路。”截至10月末,針對無錫物聯網動產客戶,累計投放貸款突破60億元,目前未發生一筆不良。

  為獲取真實、全面、準確的小微企業經營數據,眾邦銀行運用區塊鏈分布式賬本加密安全、智能合約、防篡改、可追溯等特性以及物聯網智能監管、智能標簽、信息化等技術手段,采集小微企業日常經營數據,實現商流、物流、資金流和信息流四流合一,形成數據閉環。

  此外,《報告》顯示,農行建立了基于區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統,將涉農電子商務、供應鏈融資、網絡支付等系統打造成聯盟鏈。平安集團在 IBM 區塊鏈框架基礎上對“壹賬通”進行客戶化改造,搭建“賬鏈”平臺。在黑名單共享、供應鏈金融、金融機構一賬通、小微企業貸款平臺、資產平臺等多場景投入使用。蘇寧銀行推出動產質押融資平臺,依托區塊鏈技術,實現大宗貨物出入庫記錄實時查看,提升信貸前后臺的風控能力。微眾銀行則推出跨機構聯盟鏈,增強其“微粒貸” 產品風險識別能力。

  助力多項業務開展

  以往,由于銀行間跨行貼現業務的客戶信息及業務資料無法快速、高效、安全傳輸,使得跨行貼現業務很難推廣。

  為解決該痛點,江蘇銀行“蘇銀鏈”平臺以區塊鏈技術作為底層支撐,進行票據和貼現信息的傳遞,破解傳統業務模式中持票客戶的身份認證問題、客戶信息健全問題以及企業與銀行間、銀行與銀行間的信息信任等問題,在方便客戶的同時也豐富了票據承兌模式。

  通過與國家大型電網企業合作,該行結合用電場景創新推出“電e寶”產品。“用電企業所登記的信息被記錄在“蘇銀鏈”的分布式賬本中并發送給貼現銀行,從技術上排除了數據被篡改、被偽造的可能性。同時,貼現辦理銀行通過將票據實物信息與區塊鏈上的信息進行對比,提高了票據業務的真實性與合規性。這樣一來,用電企業只需通過線上操作,即可利用手上持有的票據來沖抵繳納電費。”該行有關負責人表示,截至10月末,該行總計貼現超5000筆,累計發生額超30億元。

  從江蘇銀行的實踐中可以看出,在區塊鏈技術的助力下,銀行數字票據交易平臺建設實現提速,為中間業務的快速發展提供了可能性。與此同時,該技術也有效帶動跨境貿易支付、貿易融資及清算系統發展,解決銀行跨境業務難題。

  《報告》顯示,郵儲銀行借助區塊鏈福費廷交易平臺,順利完成基于區塊鏈技術的首筆二級市場福費廷跨行交易。招商銀行實現將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算。建行打造“區塊鏈+貿易金融”, 與 IBM合作開發了基于超級賬本的區塊鏈銀行保險業務平臺,成為國內首家將區塊鏈技術應用于國際保理業務的銀行。

  值得一提的是,建行在10月正式發布了其區塊鏈貿易金融平臺的升級版——“BCTrade2.0區塊鏈貿易金融平臺”,升級平臺功能、豐富平臺場景,提供體驗更好的貿易金融服務。建行副行長紀志宏撰文表示,該行區塊鏈貿易金融平臺較好地解決了傳統貿易金融服務不充分、需求不滿足的缺陷,同時也形成了更高效的風控體系,上線以來累計交易量近4000億元,讓越來越多的市場主體與新金融“牽手”。

   拓展金融服務邊界

  在區塊鏈服務網絡合作伙伴大會上,微眾銀行行長李南青表示,BSN能夠推進互聯網的價值轉型與能力升級,成為國家經濟全球發展戰略的信息化基礎設施,為智慧城市建設和數字經濟發展提供堅實保障。

  區塊鏈技術給銀行業提供了拓展金融服務邊界的技術可能性。“在政務、民生、教育、 就業、養老、精準脫貧、醫療健康、商品防偽、食品安全、公益、社會救助等金融場景生態構建方面,區塊鏈技術能給用戶帶來更加智能、更加便捷、更加優質的服務。”《報告》顯示。

  “按照十九屆四中全會提出的‘共建共治共享’的發展理念,社會協同、公眾參與、科技支撐,區塊鏈很好地體現了兼顧效率與公平的價值取向。”紀志宏表示,以建行“住房鏈”為例,區塊鏈技術為住房租賃綜合服務平臺的租賃合同數據上鏈、租賃房源信息同步更新等功能提供了技術支撐,給政府監管部門、租賃企業、中介機構、出租人、承租人及金融服務機構等各方構建起一個可信可靠、互利共贏的住房租賃生態圈,形成了科技賦能金融、金融賦能社會的良性循環。

  作為國內較早開始區塊鏈技術研究與實施落地的銀行,江蘇銀行依托“蘇銀鏈”平臺,與外部單位合作推出了“鋼銀鏈”“我的南京app普惠金融”等服務,通過區塊鏈科技不斷創新服務。

責任編輯:韓昊
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