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不符合新規產品明年4月前停售

健康險該怎么買?

  12月4日,銀保監會發布關于落實《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》),做好產品過渡有關問題的通知。通知稱,與《辦法》不符的產品應于2020年4月1日前停止銷售;在此之前已生效的保單,按照保險合同約定繼續履行。那么,市場上哪些產品可能會面臨調整?未來健康險的產品形態將發生怎樣的變化?消費者又該如何選擇呢?

  “長期百萬醫療險”醞釀推出

  “此前的健康險運營中存在一些灰色地帶,《辦法》對此進行了明確規定。為此,保險公司需要根據新規進行內部審查,一些不符合標準的產品可能需重新報備。”某再保公司健康險業務人士對《上海金融報》記者表示,對直保公司來說,《辦法》放寬了健康險產品報備的門檻。不管是從中長期精算的角度,還是利潤測試的角度都是利好。總的來看,當前市場上大多數“百萬醫療險”均符合此次新規要求,只有少數產品需要調整,影響不會很大。

  “近期,我們與一些保險公司進行了溝通,發現需要下架、調整的產品并不多。”上述人士表示。

  “《辦法》及相關細則公布后,未來健康險產品可能會出現幾方面變化。首先,在新規的影響下,明年可能會有較多的‘長期百萬醫療險’問世。”該人士進一步介紹稱,“目前已有一些銷售渠道和保險公司向我們詢問,能否設計合適的產品。其次,一年期的‘百萬醫療險’應該還將維持目前的價格和費率,但部分‘塞服務’塞得較多的產品可能需要做‘減法’,一些附加服務會減少。”

  據悉,《辦法》將此前“健康管理服務成本合計不得超過保費12%”的要求,調整至“凈保費的20%”,并明確“超出限額的服務應單獨定價并在合同中明示”。

  據上述人士介紹,此前部分百萬醫療險在設計時并沒有滿足“健康管理服務成本合計不得超過保費12%”的要求,會在產品中多送服務。“新規明確了20%的比例,各家公司需要重新審視旗下健康險產品,如果超過太多,就要重新定保費。”該人士稱,“與其在保費上提價,讓投保人不滿,還不如削減一些類似‘噱頭’的服務。”

  “我們預判,新規主要對原先產品設計比較激進的險企有影響,對大公司來說影響不會特別大。”上述人士進一步指出,由于新規允許調整費率,很多壽險公司開始在長期醫療險上“動腦筋”,但短期內應該不會用終身醫療險替代現有產品。雖然壽險現在可以報備長期醫療險,但相應的準備金要求也會提升,繼而導致費率上調。目前市場上短期醫療險停售的并不多,如果險企發現定價不足,大多是通過新產品迭代、升級的方法來調價,應對“醫療通脹”。終身醫療險雖然沒有續保風險,但費率會上漲,如果投保人無法接受,從某種意義上就等于是停售。因此,如果壽險公司都出臺可調費率的產品,市場上保證費率的短期醫療險反而會更緊俏。

  “壽險公司如果想做終身醫療險,選擇‘保證費率的醫療險可續轉’的產品形態,可能更受歡迎。比如,目前市場上短期醫療險最多保證續保6年,壽險公司可設計一款產品,投保人購買后6年保證續保和費率,下一個6年保證續保但不保證費率,然后以此類推。”上述人士表示。

  需關注“費率調整觸發條件”

  事實上,《辦法》的出臺不僅將影響未來保險公司健康險產品的形態,對保險消費者來說,接下來如何選擇健康險,如何與既有健康險產品實現對接,也值得關注。

  華東師范大學風險管理與保險系主任葉明華對《上海金融報》記者表示,按保證續保時間劃分,目前市場上醫療險可分一年期、三年期、六年期產品,且前兩者占比較大。長期醫療保險費率可調整后,投保人不能盲目購買。

  “根據《辦法》,保險公司可在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整。而在近期發布的長期醫療保險費率調整征求意見稿明確規定,費率調整的觸發條件應當清晰、客觀,但具體是什么樣的觸發機制,目前還沒有定下來。”葉明華表示,“對消費者來說,面對新的規則,最需要了解的就是保險公司如何確定費率調整的觸發條件。根據規定,保險公司調整費率的條件必須提前公示,包括首次費率調整的時間以及后續費率調整間隔、每次費率調整的幅度上限、費率調整的具體觸發條件等,消費者可以‘貨比三家’。在上述選項中,費率調整的具體觸發條件非常關鍵,必須科學、合理、客觀、不可控,更需要有理論支撐。總的來說,該觸發標準應該獨立于保險公司,由國家權威部門確定,或由獨立的第三方機構來審核。”

  “需要提醒消費者的是,長期醫療險勢必不會太便宜。對于參加工作不久的年輕人,無論是從費用,還是身體保障需求的角度來說,選擇短期醫療險可能更劃算。而35歲以上的中年人,考慮到未來的健康風險,選擇長期醫療險或更合適一些。”葉明華表示,“未來2-3年,現有醫療險的投保人群將出現分化。對此,保險公司應做好對客戶的保險教育,并就險種之間的銜接給予消費者更充分的選擇。”

責任編輯:毛曉勇
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