返回首頁
學術動態CURRENT AFFAIRS
學術動態 / 正文
防范中小銀行風險研究

  黨的十九屆四中全會對推進國家治理體系和治理能力現代化作出了戰略安排,《全會決定》提出:“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系,有效防范化解金融風險。”中小銀行是金融風險鏈條上最薄弱的環節,要按照全會的部署,完善中小銀行治理體制機制,打好防范化解金融風險攻堅戰。

  中小銀行是金融風險鏈條上最薄弱的環節

  (一)從橫向比較,中小銀行風險顯著高于大型銀行。一是資金實力弱。平均資產規模、注冊資本遠低于國有大型銀行和全國性股份制商業銀行;二是潛在風險大。不良貸款率高、資本充足率低、撥備缺口大;三是風險開始暴露。今年以來,中小銀行風險在個別點爆發,包商銀行、錦州銀行相繼爆雷。最近,河南伊川農商行、山東營口沿海銀行因網絡謠言引發存款擠提,表明中小銀行承受風險能力十分脆弱。

  (二)從縱向觀察,有些中小銀行監管指標呈劣變之勢。資本充足率走低;不良貸款上升。

  (三)從全局審視,有的中小銀行業務偏離可能引致系統性風險。一方面,信貸資金大量投向房地產;另一方面,“三農”、小微等貸款增速下滑,降低了金融服務實體經濟的能力,沖抵了金融宏觀調控的效果,可能導致系統性風險。

  中小銀行風險有其復雜的成因

  (一)公司治理失效。一是股權上的少數人控制。股權結構不合理,股權相對分散,股權之間相互制衡的力量較弱,容易被少數股東把持操縱,有的持股5%就可以控股,為少數別有用心的人創造了條件。二是決策上的個人說了算。“三會”制度流于形式,難以形成有效監督制約,導致經營管理決策董事長一人說了算,成也董事長、敗也董事長的例子不勝枚舉。三是資金上的關聯交易多。內部高管、不良股東、不法商人串通一氣,通過頻繁巨額關聯交易掏空銀行資金。

  (二)風險管控失靈。一是違規發放貸款。違規發放空殼公司貸款、借名貸款、化整為零貸款。二是違規開立票據。三是違規掩蓋不良。通過展期、借新還舊(續貸)、收息上調、以貸還息、貸款重組、呆賬核銷、出表代持、虛假不良資產打包轉讓等方式掩蓋真實不良貸款。

  (三)擴張沖動失控。一是跨區域設立機構。監管政策收緊后,也尋求在省內的擴張,有的通過跨區域參股、發起設立村鎮銀行等實現跨區域目標。二是異地開展業務。有的將業務擴張到沒有分支機構的地區,有的甚至大量開展異地票據業務。三是壘大戶做批發。四是同業業務飆升。中小銀行特別是民營資本控制的中小銀行,風險偏好上升,經營策略激進,追求資產迅猛擴張,同業業務、投資業務大大快于貸款業務增長。

  防范治理中小銀行風險的思路建議

  (一)以加強黨的領導為根本遵循。黨的領導是我國國家制度的顯著優勢,在防范中小銀行風險中要充分發揮這一政治優勢、制度優勢、治理優勢。一是把領導班子選配好,特別是黨委(組)一把手;二是把關鍵人員監督好,按照習近平總書記要求,“建好金融系統領導班子,強化對關鍵崗位、重要人員特別是一把手的監督”;三是把巡察手段使用好,以政治監督促業務規范、促風險防范、促反腐敗縱深發展。

  (二)以完善體制機制為重要抓手。一是探索監管協調機制。二是建立風險聯防機制。建立風險會診、形勢會商、風險聯防聯控等機制,增強風險防范合力。三是做實責任追究機制。按照金融委第九次會議要求,中小銀行要落實主體責任,把規范經營、風險防控作為第一位的目標,凡發生違規和風險問題,追究董事長和高管層的責任,并追究上級行(省聯社)連帶責任;地方政府要落實屬地責任,把防范轄區金融風險納入對各級政府考核體系之中,與國家、省內獎勵政策掛鉤,充分調動地方積極性;落實金融管理部門的監管責任,銀保監部門要掌握中小法人真實情況,現場檢查沒有發現問題,事后被發現或爆發風險的,應追究監管檢查人員的責任;人民銀行負有對中小銀行風險的監測評估、風險提示等職責,監測提示不到位的,也要追究相關責任。

  (三)以構建風險防線為技術支撐。搭建風險防范四道防線。一是風險識別。開發中小銀行風險管控系統,及時發現識別可能產生的風險隱患;二是風險評估。運用現代風險評估模型,定期對中小銀行風險進行計量評估;三是壓力測試。借鑒國際通行的壓力測試做法,對中小銀行進行不同設定情景下的風險測試;四是預警排險。對風險進行預警提示,采取早期糾正措施。

  (四)以規范法人治理為微觀基石。圍繞完善中小銀行公司治理體系、提升治理能力,一是清理違規入股、惡意入股、不實入股;二是嚴格“三會”組織構架;三是建立制衡機制;四是完善內部控制。

  (五)以深化金融改革為目標方向。一是推動金融供給側結構性改革。按照習總書記“金融的宗旨是為實體經濟服務,金融是支撐實體經濟發展的命脈,為實體經濟服務也是金融風險防范的基本手段”的要求,深入推動銀行體系供給側結構性改革,進一步明確中小銀行服務“三農”、小微的市場定位,推動健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系;二是改革完善省聯社管理體制。近期著力解決對基層法人信貸等業務進行審批、但不承擔責任的問題,考核辦法錯位的問題;三是優化縣域金融監管布局。統籌整合地方政府、監管部門、人民銀行相關力量,實行聯合行文、聯合檢查、項目合作、人員互助等;四是探索“適配性”監管改革,適當放寬對中小銀行的監管要求,節約成本、減輕負擔,增強服務實體經濟的能力。

責任編輯:李昂
相關稿件
荣鼎彩网站开发