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勇于破題 積極解題 銀行業服務民營小微企業量增質升

  “在‘無還本續貸’的支持下,公司今年至少節省了10多萬元的過橋資金成本。事實上,節約的不僅是資金成本,還有以往轉貸操作所耗費的時間與精力。”浙江溫州樂清昌德成電子有限公司負責人近日在接受《金融時報》記者采訪時表示。

  作為我國民營經濟的先發之地,在溫州,以往倒貸難、過橋資金成本高、資金不能連續使用是困擾當地小微企業的融資難點。不過,隨著當地金融機構不斷創新服務產品和模式,這一難題正在得到有效解決。以上述昌德成電子為例,作為當地一家生產快速連接器的高新技術企業,公司于2017年8月獲得了郵儲銀行1700萬元貸款,今年7月,這筆流動資金貸款即將到期,而公司因部分應收款暫未回籠,存在一定還款資金缺口。通過郵儲銀行提供的“無還本續貸”業務,昌德成電子無縫銜接,完成了原貸款轉貸,穩定了公司的生產經營和投資預期。

  目光轉向廣東深圳,深宇榮辦公設備公司同樣是“無還本續貸”金融服務的受益者。“‘無還本續貸’大大節約了企業的時間和金錢成本。今年是我們公司第三年在民生銀行申請小微貸款,也是首次通過手機銀行全線上操作無還本續貸,600萬元續貸資金實現了快速到賬。”深宇榮公司總經理羅瑜告訴《金融時報》記者,在民生銀行的支持下,公司的營業額比當初已經翻了三倍。

  2019年,隨著高規格、高密度、高頻次的政策出臺,如何將資源全方位、大力度地向民營小微企業傾斜,解決民營企業融資難、融資貴問題成為金融機構的必答題。《金融時報》記者在調研中發現,“無還本續貸”等創新金融服務廣受民營小微企業好評,是今年以來銀行業金融機構深耕民營和小微企業市場,促進民營和小微企業貸款增量、擴面、降本、提質的真實寫照。

  加強長效機制建設  信用貸款投放比重加大

  融資難是民營小微企業融資面臨的首要問題,這集中表現在融資門檻高、手續煩瑣、時間匹配性較差。為破解這一問題,銀行業金融機構將服務長效機制的建立放在了更重要的位置上。

  《金融時報》記者采訪多家銀行了解到,今年以來,銀行業金融機構明顯加大對民營小微企業的政策支撐和資源傾斜。

  “年初以來,郵儲銀行優化了小微企業貸款績效考核,提高考核權重;同時,給予專項額度支持,優先全額滿足小微企業信貸需求;實行內部資金轉移定價優惠,總行分擔部分小微企業貸款撥備計提;落實了授信盡職免責制度,將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價范疇。”郵儲銀行小企業金融部相關負責人對《金融時報》記者表示。

  在體制機制不斷優化的背景下,小微企業因缺少抵質押物而導致融資難的問題也有了新“解法”。記者注意到,今年以來,銀行業通過強化數據與科技“兩大賦能”,進一步升級民營小微金融服務能力,無需任何抵質押物的信用貸款比重顯著增加。

  今年以來,工行純信用線上融資產品“經營快貸”通過整合企業工商注冊、投融資等基本信息,采購、生產、銷售等經營信息以及征信、涉訴等社會信用信息,為超過100萬戶小微客戶授信超5000億元,累計發放融資超千億元,業務余額超300億元,有貸戶超過6萬戶。

  “‘經營快貸’采用線上自助申請、系統自動審批、在線實時放款的服務模式,通過‘讓數據多跑路,讓企業少跑腿’,較好地解決了傳統小微貸款流程長、審批難、手續多的痛點,緩解了融資難和融資貴問題。”工行相關負責人在接受《金融時報》記者采訪時表示。

  郵儲銀行則不斷加大科技投入,加大與稅務信息、政府政務信息、企業負面信息、企業用電信息四類大數據的對接,結合行內交易信息,實現小微企業信用風險評級和客戶畫像,在此基礎上搭建了互聯網金融服務平臺,開發了線上風控模型,實現自動化授信審批。

  一系列舉措的成果直接反映在銀行業交出的民營小微企業信貸規模增長成績單上。截至今年9月末,五家大型銀行小微企業貸款余額是2.52萬億元,較去年年末增加8148億元,增幅為47.9%,整體已經超額完成了五家大型銀行的全年增量計劃和《政府工作報告》提出的30%的增量目標。

  深挖減費讓利空間 企業貸款綜合成本持續下行

  融資貴問題是長期橫在民營小微企業融資道路上的另一座大山。商業銀行利息上浮、第三方費用繁重、小額貸款利率偏高,都是導致融資貴的主要因素。在降低民企融資成本與簡化流程方面,銀行業正在著力做“減法”。

  今年年初以來,銀行業金融機構一方面主動減費讓利,減少企業結算、財務顧問、貸款等環節的收費;另一方面,根據客戶發展階段、所屬行業、經營狀況等情況,執行差異化優惠利率,切實降低企業的綜合融資成本。

  “通過內部資金轉移定價(FTP)優惠和撥備分擔,降低基層行小微企業貸款資金成本,增強投放動力。”據郵儲銀行相關負責人介紹,2019年,該行進一步擴大對小微企業貸款FTP優惠幅度,由2018年的20個基點減點增至30個基點減點,分支行投放小微企業貸款計提撥備時,總行分擔約40%。

  與此同時,郵儲銀行從嚴管理各項費用收取,未向小微企業貸款客戶收取財務顧問費、咨詢費以及貸款承諾、資金管理等費用,同時明確承擔小微企業貸款抵押登記費及部分押品評估費用。另外,郵儲銀行還制定印發普惠小微貸款利率管控方案,對不同產品、客戶等實施差異化的定價政策,加大低利率的貸款產品發放。今年前9個月,郵儲銀行普惠型小微企業貸款平均發放利率較2018年全年下降了0.47個百分點。

  值得關注的是,隨著今年貸款市場報價利率(LPR)報價機制改革啟動,貸款市場報價利率形成機制得以完善,實體經濟的融資成本進一步下降。

  “微眾銀行作為LPR新增報價行,快速建立LPR定價管理機制,包括制度構建、系統改造、最優質客戶定義、定價模型完善等,確保報價模型的科學性和真實性。”微眾銀行相關負責人向《金融時報》記者透露,今年前三季度,該行新發放貸款平均利率比上年下降約1.6個百分點。

  數據顯示,今年銀行業減費讓利成果較為顯著,且國有大型銀行在降低貸款利率方面也發揮了重要的“頭雁”作用。數據顯示,今年前三季度,商業銀行新發放的普惠貸款利率為6.75%,較2018年全年平均水平下降了0.64個百分點。其中,工行、農行、中行、建行、交行五家大型銀行1至9月發放的貸款利率為4.75%,比2018年全年平均水平下降了0.68個百分點。

  升級“融資+融智”服務體驗 助力企業走向更廣闊舞臺

  當前,在經濟面臨下行壓力、外部不確定性增多等因素作用下,民營企業的發展仍非坦途,制約小微企業發展的因素依然存在。特別是對于小微企業而言,由于大部分企業規模較小、內部管理制度不完善,風險意識差,市場適應能力弱,小微企業發展還需由內而外進行突破。對此,銀行業金融機構也在思考并實踐著提供除信貸融資外的綜合服務。

  “對于小微企業來說,除了需要資金支持,經營管理、財務規劃等方面的知識以及品牌推廣平臺等同樣重要。”郵儲銀行小企業金融部負責人表示,該行已經連續10年舉辦創富大賽,將“融資+融智”結合,為大量創業者和小微企業搭建了集資金支持、品牌傳播、技術指導以及商業模式交流為一體的綜合金融服務平臺。

  民生銀行則在調研中發現,民營企業的融資需求出現了明顯變化——大型民企金融需求呈多元化、綜合化趨勢,希望通過金融助力業務轉型和商業模式升級;中小企業融資、結算、財富管理等需求增強。

  “金融業應為民營企業提供更全面周到的綜合化金融服務。對民營企業的深入調研發現,相比單純的資金問題,許多企業更需要綜合化金融服務,比如規避匯兌風險的指導、全面的外匯服務、稅費方面的答疑解惑等。因此,面對民企需求,金融機構更要當好‘多面手’,力求為民營企業貢獻綜合性的金融服務。”民生銀行相關負責人表示,該行為此打造了分層次、精準化、專業化、綜合化的金融服務體系,并且根據企業規模大小,將民營企業分為大型戰略民企、中小民企、小微民企三類,提供精準服務。

  在服務民企方面,民生銀行優先保障民企信貸額度供給,不設貸款規模上限。截至9月末,民生銀行服務民營企業24萬家,民企貸款余額1.5萬億元,在全行對公貸款中的占比超過70%。同時,民生銀行還通過債券投資、同業投資等手段,滿足民企多層次、低成本的資金需求。截至9月末,該行支持民企非貸款類融資約1700億元,比年初增加近300億元。

責任編輯:楊喜亭
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